Что такое накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это страховой продукт с наивысшей клиентской ценностью: защита жизни и здоровья в сочетании со 100% сохранностью капитала и гарантированным доходом, четко зафиксированном в договоре.

Программы накопительного страхования жизни включают в себя обязательный набор рисков, таких как Уход из жизни по любой причине и в результате несчастного случая. В качестве опций продукт может включать в себя дополнительное рисковое покрытие на выбор Клиента, дополнительный инвестиционный доход и большое разнообразие сервисной составляющей, такой как: социальный налоговый вычет «под ключ» для продуктов сроком от 5 лет, телемедицина, второе медицинское мнение и т.д. Все эти опции представлены в обязательном порядке в программах страхования «Ингосстрах-жизнь».

Страховой продукт доступен каждому благодаря гибким условиям. Клиент может выбрать как порядок страховых взносов, например, единовременный, ежегодный или ежеквартальный, так и срок страхования, подходящий именно ему. Стоит отметить, что целевые программы НСЖ, как правило, носят долгосрочный характер – договоры могут заключаться сроком от 5 лет и более.

Полис накопительного страхования жизни позволяет не только сформировать необходимый капитал к определенному сроку и достичь финансовых целей, но и защитить себя и своих близких. В случае ухода из жизни застрахованного, его родственники или иные выгодоприобретатели, указанные в договоре, получат страховую выплату.

Как работает НСЖ

Программы накопительного страхования жизни подойдут тем, кто планирует накопить денежные средства на определенные цели. Например, на образование детей, формирование капитала или создание необходимого запаса прочности на случай непредвиденных обстоятельств. В течении всего срока страхование Застрахованный делает регулярные взносы с выбранной им заранее периодичностью. Таким образом, жизнь Клиента застрахована с первого дня действия договора на всю страховую сумму.

По истечении срока действия страхования 100% внесенных взносов возвращаются клиенту. Также клиент получает гарантированный доход, при условии, что выбранная модификация программы страхования это предполагает. Вариативность выплат гарантированного дохода может быть как в конце срока действия программы, так и на ежегодной основе в виде аннуитетов. Например, в программе «Ингосстрах-Жизнь» «Авантаж Инвест Немедленный Аннуитет» доход начисляется и выплачивается клиенту ежегодно, а не только по окончании срока действия договора страхования. Программа рассчитана на 5 и 7 лет с ежегодными взносами, гарантированным доходом и возможностью получить социальный налоговый вычет (13% от суммы ежегодного взноса, но не более 19 500 рублей). На примере семилетней программы с ежегодной суммой взноса в 120 тыс. рублей, гарантированный доход может составить 28% в первый год и 25% в последующие (сумма складывается из ставки гарантированного дохода в соотношении 15% в первый год и 12% в последующие, плюс социальный налоговый вычет в размере 13%).

Какие бывают программы накопительного страхования жизни

На страховом рынке представлено множество вариантов программ накопительного страхования жизни. Все программы адаптированы под разные цели и задачи. Например, можно выбрать готовую программу для накопления капитала к совершеннолетию ребенка или долгосрочный вариант для формирования пенсионных накоплений. Любая программа НСЖ — это комбинация нескольких ключевых факторов:

• Срок страхования
• Доходность
• Размер и периодичность страховых взносов
• Набор страховых рисков

Помимо уже сформированных и четко структурированных предложений, Клиент имеет возможность самостоятельно выбирать как срок действия программы исходя из его/ее горизонтов планирования и целей, так и предпочтительную ставку гарантированного дохода, или наоборот. Чем длиннее срок действия программы, тем выше ставка доходности.

Отличия НСЖ и банковского вклада

НСЖ схоже с банковскими вкладами или депозитами. У всех трех инструментов есть общие черты. Клиент пополняет накопительный счет в течении определенного срока, а по окончании программы получает 100% вложенных средств и доход в виде процентов. Однако, у накопительного страхования жизни есть ряд преимуществ перед банковскими вкладами:

• В зависимости от выбранной модификации, в ряде случаев доход по программе накопительного страхования жизни превышает доход по банковским вкладам
• НСЖ носит более долгосрочный характер и оформляется сроком от 5 до 35 лет, в то время как банковские вклады рассчитаны на накопления сроком от 3 месяцев до 2 лет.
• Для продуктов НСЖ сроком от 5 лет предусмотрено получение социального налогового вычета до 19 500 рублей за каждый год, в течении которого были сделаны взносы.
• Сервисные опции. Дополнения были лаконично интегрированы страховыми компания в программы НСЖ и предоставляются на бесплатной основе. К наиболее популярным из них относятся телемедицина (консультации врачей по телефону или онлайн) и помощь в оформлении социального налогового вычета.
• Адресная передача капитала. Средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы.
• Льготное налогообложение. Налогом облагается только доход выше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

НСЖ – это 100% защита капитала, стабильный гарантированный доход, полноценная защита жизни и здоровья, вариативность рискового покрытия, взносов и сервисных опций.