Что выгоднее: банковский вклад или накопительное страхование?

Накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским вкладом: оба инструмента помогают сохранить и приумножить капитал, но есть нюансы, которые их различают. Выбирая, чем воспользоваться, принимать решение стоит исходя из собственных финансовых задач и потребностей. Давайте разберемся, в каких случаях лучше выбирать НСЖ, а в каких – банковский вклад.

Накопительное страхование жизни

 

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это страховой продукт, который позволяет сформировать необходимый капитал к определенному сроку, например, для создания подушки безопасности на будущее, накопления средств на учебу детям, покупку автомобиля или квартиры.

НСЖ, как инструмент, выполняет две функции: накопительную и страховую.

Накопительная - предусматривает внесение регулярных страховых взносов на протяжении всего срока действия договора. Порядок страховых взносов клиент определяет для себя самостоятельно. Он может быть ежемесячный, ежеквартальный, ежегодный или единовременный. Дополнительно есть возможность получения гарантированного дохода, согласно установленной процентной ставки, зафиксированной в договоре, при условии, что выбранная модификация программы страхования это предполагает. Целевые программы накопительного страхования жизни, как правило, носят долгосрочный характер – договоры могут заключаться на срок от 5 лет в зависимости от финансовых целей и задач человека. По истечении срока действия договора 100% внесенных средств возвращается клиенту.

Страховая часть, которая как раз отличает НСЖ от банковского вклада, включает в себя обязательный набор рискового покрытия:

• Дожитие до конца действия договора. Это значит, что по завершении программы клиент получает всю накопленную сумму обратно, включая гарантированный доход;

• Уход из жизни до окончания срока действия договора. В этом случае страховая компания выплачивает всю страховую сумму, включая гарантированный доход и выплату, покрывающую риск согласно договору, вне зависимости от того, сколько страховых взносов было внесено.

Помимо основных параметров, у НСЖ есть еще несколько особенностей:

• НСЖ предполагает возможность получения ежегодного социального налогового вычета в размере 13% от суммы взноса. Установленная предельная налоговая база составляет 150 000 рублей. Вернуть можно 13% от этой суммы. Таким образом, максимальный размер налогового вычета составляет 19 500 рублей, которые клиент может получить в качестве дополнительного дохода по программам страхования.

• Программы НСЖ защищены юридической неприкосновенностью - денежные средства, размещенные по договору страхования жизни, не подлежат конфискации, аресту или разделу по решению суда. Также, при уходе из жизни владельца капитала денежные средства получит выгодоприобретатель, указанный в договоре;

• Сервисные опции. Приобретая полис накопительного страхования жизни, клиент получает возможность воспользоваться дополнительными услугами на бесплатной основе. Наиболее популярными являются телемедицина (консультации врачей по телефону или онлайн) и помощь в оформлении социального налогового вычета.

• При досрочном расторжении договора клиент получит лишь определенный процент от внесенных средств (выкупную сумму), которая заранее прописана в договоре страхования и зависит от года расторжения.

Банковский вклад

 

Банковский вклад – это финансовый инструмент, при котором человек вносит денежную сумму на определенный срок в банк, а затем по завершении договора забирает свои деньги с процентами. Как правило срок размещения денежных средств на банковском вкладе составляет от 1 до 3 лет. Доход, который предусмотрен по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центральным банком России. Способы начисления процентов бывают двух видов: в первом случае для расчетов используется лишь внесенная сумма, во втором – начисление происходит посредством капитализации: начисленные проценты суммируются с внесенными средствами, после чего на сформированный баланс начисляются дополнительные проценты. Банковский вклад удобный инструмент с точки зрения сохранения уже действующего капитала на краткосрочной основе, а не накопления, так как процент доходности чаще всего не компенсируют инфляцию и при долгосрочном размещении денежных средств клиент может потерять больше, чем заработать.

Чем отличается банковский вклад от НСЖ

 

На первый взгляд банковский вклад и накопительное страхование жизни действительно схожие между собой финансовые инструменты, однако они имеют значительные различия в нескольких аспектах.

При пользовании банковским вкладом, клиент единовременно депонирует денежные средства на свой счет, и в качестве дополнительного дохода банк начисляет проценты.

При выборе накопительного страхования жизни, помимо единовременного взноса, клиент может совершать регулярные платежи в удобной для него периодичности, а его жизнь и здоровье застрахованы на все время действия программы. По окончании срока действия договора страховая компания гарантированно выплатит 100% вложенных средств и начислит гарантированный доход.

В зависимости от выбранной модификации, в ряде случаев доход по программам накопительного страхования жизни превышает доход по банковским вкладам. Стоит отметить, что степень ликвидности по программам накопительного страхования жизни ниже, это означает, что досрочно получить денежные средства клиенту будет сложнее. Как правило это будет лишь определенный процент от всей суммы. Чем раньше клиент захочет забрать средства, тем меньше будет процент.

В каких случаях лучше выбрать накопительное страхование?

 

Вам подойдет накопительное страхование жизни, если:

• Если вам нужно накопить деньги к определенному сроку, и вы готовы делать это планомерно и регулярно;

• Вы в поисках финансового инструмента, который гарантировано сохранит и приумножит ваш капитал;

• Вы хотите застраховать жизнь и здоровье, чтобы иметь подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации;

В целом, выбор между банковским вкладом и накопительным страхованием зависит от ваших финансовых целей. Если вы ищете безопасный и надежный способ инвестирования денег, то банковский вклад может быть лучшим выбором. Если же вы хотите безопасно сохранить и приумножить капитал на долгосрочной основе и одновременно с этим застраховать свою жизнь и здоровье, то накопительное страхование будет для вас наиболее подходящим вариантом. Поэтому, прежде чем принимать решение, важно детально изучить все варианты, чтобы сделать правильный выбор.

Ознакомиться и выбрать программу накопительного страхования жизни можно в каталоге