НСЖ и ИСЖ: в чем разница и как устроены эти виды страхования?

В последние годы у населения прочно укрепился тренд на сохранение и приумножение капитала. Среди финансовых инструментов, которые позволяют достичь данные цели, накопительное и инвестиционное страхование жизни занимают одну из лидирующих позиций. Эти два типа страховки на первый взгляд почти идентичны, но на самом деле разница между ними принципиальна.

 

Об этом и пойдет речь – что такое НСЖ и ИСЖ и в чем их отличие от других видов страхования и банковских вкладов, чем отличается ИСЖ от НСЖ, а также какие нюансы нужно знать об условиях и порядке действия.

 

Виды страхования жизни

 

Выделяют следующие виды страхования жизни: рисковое, накопительное (НСЖ), инвестиционное (ИСЖ) и добровольное пенсионное.

 

Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)

 

Цель полиса НСЖ ясна из его названия - он позволяет накопить значительные средства для достижения основных целей:

 

1. Крупная покупка (квартира, машина и т. д.);

2. Расходы на образование или стартовый капитал для детей;

3. Пенсионные накопления.

 

Поскольку суммы, необходимые для достижения этих целей, значительны, приоритет отдается договорам со сроком действия не менее пяти лет. Максимально возможный срок действия договора – 30 лет или до достижения застрахованным лицом 80-летнего возраста. Страховые взносы уплачиваются регулярно (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т. д.) удобным для страхователя способом (наличными, переводом и т. д.).

 

Все условия изначально прописаны в договоре, а по его истечении страховая компания (далее – СК) выплачивает всю сумму, а также гарантированный доход, который зависит от условий программы.

 

Зачастую в договор НСЖ вносятся дополнительные риски (например, аварии, дорожно-транспортные происшествия и др.). Компенсация по этим рискам будет выплачиваться отдельно. Таким образом, при наступлении страхового случая в период действия договора выгодоприобретатель может получить до 400 %.

 

Страхователь сам указывает лицо, которое будет являться выгодоприобретателем по договору НСЖ. Кроме того, средства, накопленные в рамках НСЖ, не учитываются в бракоразводных процессах и не могут быть арестованы кредиторами. Этот капитал полностью защищен от претензий третьих лиц.

 

Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

 

ИСЖ - это инвестиция, в которую включены и страховка, и вклады. ИСЖ подходит, если у вас есть средства и вы хотите их вложить, а в будущем получить доход. В этом случае СК управляет вашими активами, предлагая различные стратегии инвестирования. ИСЖ позволяет попробовать инвестиции, не рискуя потерять первоначальные вложения, так как вы сможете полностью сохранить свои денежные средства в случае неудачи. Кроме того, на протяжении всего срока действия договора жизнь клиента застрахована.

 

Для того, чтобы быть готовым к ИСЖ, нужно очень внимательно изучить рынок, все условия договора, а также плюсы и минусы подобного шага.

 

ИСЖ и НСЖ: разница

 

Чтобы выбрать один из двух видов страхования, прежде всего необходимо четко понимать, в чем именно они различны.

 

НСЖ выбирают люди, кому требуется крупная сумма денег к определенному сроку, а к ИСЖ - те, у кого такие средства уже есть, они свободны и нужно, чтобы они «работали», другими словами, их нужно инвестировать и получать прибыль.

 

Чем ИСЖ и НСЖ отличаются от рискового страхования

 

При рисковом страховании владельцы страхового полиса (далее – СП) получают выплаты в случае, если во время действия произошло тот или иной страховой случай. Как правило речь идет о популярных программах страхования детей и взрослых от НС и критических заболеваний. Выплаты по таким полисам осуществляются в случае несчастного случая, травмы или диагностирования заболевания. Рисковое страхование детей обеспечивает финансовую защиту ребенка в случае травмы. Основное отличие в том, что вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если страховой случай наступит в течение срока действия СП, вы или ваши близкие получите выплату, которая, как правило, во много раз превысит размер вашего взноса.

 

Полисы ИСЖ и НСЖ в случае болезни или травмы работают по другим правилам, отличным от правил рискового страхования. Вы заключаете договор на длительный срок - не менее пяти лет, чаще на 15-30 лет. Затем вы либо вносите единоразовый взнос, либо небольшие платежи в течение определенного времени. Если страховой случай происходит в течение срока действия СП, вы или ваши близкие получаете выплату. Если страховой случай не наступил, СК вернет вам все ранее уплаченные взносы, иногда даже с процентами.

 

Сравнение с банковским вкладом и инвестициями

 

По сравнению с банковскими вкладами и прямыми инвестициями, НСЖ и ИСЖ предлагают дополнительные преимущества в виде страховой защиты. При этом гарантия возврата средств в случае отзыва лицензии у страховой компании для клиента по договору – вся внесенная сумма, а при банковском вкладе застрахована сумма не превышающая 1,4 млн. рублей.

 

Преимущества ИСЖ и НСЖ

 

У страховых продуктов ИСЖ и НСЖ есть свои положительные стороны:

 

1. Вся внесенная сумма будет возвращена;

2. Вложенные средства не подлежат рассмотрению в бракоразводных процессах, а также не могут быть арестованы или конфискованы;

3. В случае ухода из жизни застрахованного лица срок получения денежной суммы не составит более 4 недель;

4. Сумма выплат фиксирована и подлежит выплате в полном объеме, даже если застрахованный скончался, внеся лишь малую часть;

5. Возможность получение налогового вычета.

 

Основные принципы

 

Обычно договор заключается на срок не менее 5 лет, хотя возможны и исключения:

 

• премия делится на две части: рисковую и инвестиционную;

• рисковая часть покрывает риски, но не накапливается и владельцу СП не возвращается;

• накопительная часть используется страховой компанией для инвестиций, а полученный доход начисляется страхователю по истечении срока действия договора.

 

Какие риски покрывают НСЖ и ИСЖ

 

Основными рисками в договорах ИСЖ и НСЖ обычно являются инвалидность или уход из жизни. Иногда отдельными пунктами оговаривается причинение вреда здоровью в результате несчастного случая. В некоторых случаях страхователь, ставший инвалидом, может быть освобожден от дальнейших взносов, которые в этом случае покрывает страховщик.

 

У каждой страховой компании есть свой список того, что считается исключением, а что нет. Однако если заболевание, включенное в список исключений, было диагностировано в период действия договора и подтверждено документально, страховая компания произведет выплату, если это предусмотрено договором.

 

Обратите внимание на не покрываемые риски во время подписания основного договора.

 

Доходность

 

Если в течение срока действия договора не произойдет никаких рисковых событий, то по окончании срока действия договора будет выплачена гарантированная страховая сумма. Для НСЖ это будут денежные средства с небольшим процентом, который также может быть гарантирован или определен страховщиком на ежегодной основе в качестве распределенной прибыли, а для ИСЖ потенциальный дополнительный доход будет зависеть от выбранной инвестиционной стратегии.

 

Как страховая инвестирует деньги клиента

 

Потенциальный инвестиционный доход зависит от коэффициента участия в инвестиционной стратегии, который сообщается клиенту либо через SMS, либо путем размещения информации в его личном кабинете после того, как страховщик инвестировал средства. Коэффициент участия может сильно варьироваться в зависимости от стратегии и составлять от 40 до 150%.

 

Порядок уплаты страховых взносов

 

Страховые взносы могут быть регулярными (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными и т. д.) в течение всего срока действия договора, а могут быть единовременными платежами. Сумма страхового взноса фиксируется в договоре. Пропуск срока платежа или изменение его размера возможны, но только с согласия страховщика.

 

Выплата денежных средств

 

Существует два варианта - дожитие или уход из жизни. Если с клиентом ничего не происходит, компания вернет ему всю сумму взносов и доход от инвестиций, если он есть. В ином случае страховую выплату получит выгодоприобретатель, указанный в договоре. Ее размер устанавливается в договоре НСЖ.

 

Налоговый вычет

 

Частичный налоговый вычет официально предоставляется страхователям, которые официально трудоустроены и имеют срок действия договора не менее 5 лет по договорам НСЖ и ИСЖ.

 

Можно ли расторгнуть договор и получить деньги досрочно

 

В случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе застрахованного лица возвращается только выкупная сумма, которая определяется договором и зависит от того, когда договор прекратил свое действие. То есть, преждевременное получение денежных средств возможно, но не рекомендуется, поскольку расчет здесь идет по таблице выкупных сумм, которая прописана в договоре и с которой нужно ознакомится до его подписания.

 

Что выбрать: НСЖ или ИСЖ

 

Чтобы не ошибиться с выбором программы страхования жизни, нужно с самого начала определить цель заключения договора.

 

Если вы готовы копить достаточно продолжительное время, согласны на долгосрочную перспективу и хотите обеспечить своим близким финансовую безопасность, то вам подойдет накопительное страхование жизни.

 

Если вы хотите заработать, имеете свободные активы, не боитесь рисковать и хотите получить доход менее, чем за 5 лет, то лучше выбирайте полис инвестиционного страхования.