Новости и статьи о страховании жизни и здоровья
Компания «Ингосстрах-Жизнь» стала официальным страховым партнером юбилейной 35-й «Майской прогулки», которая состоится 20 мая в Екатеринбурге. Каждый зарегистрированный участник мероприятия застрахован на сумму 130 000 рублей от травм, полученных во время прогулки. Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» регулярно оказывает поддержку мероприятиям, направленным на популяризацию здорового образа жизни и активного отдыха, по всей России.
«Майская прогулка» – это спортивное мероприятие, в котором могут принять участие все желающие независимо от возраста и физической подготовки. «Майская прогулка» проводится ежегодно каждое 3 воскресенье мая начиная с 1984 года. Организаторами мероприятия выступают УРФУ им. Б.Н. Ельцина и Федерация спортивного туризма Свердловской области. Цель участников — преодолеть выбранный маршрут любым удобным способом – пешком, на велосипеде или роликах. Прогулка привлекает доступностью и особой мотивацией участников, которые не соревнуются между собой, а вместе проходят выбранный маршрут. Стандартный девиз спортивных соревнований – «Быстрее, выше, сильнее!», а у Майской прогулки – «Испытай себя!».
В рамках мероприятия 15 000 участников прогулки смогут выбрать один из трех вариантов маршрутов по Екатеринбургу: 50 км «Классика», юбилейный маршрут на 35 км, а также маршрут вокруг озера Шарташ на 18 км «Шарташская кругосветка» – для начинающих, детей и пожилых людей. В ходе мероприятия все желающие смогут выполнить норматив Комплекса ГТО «Туристский поход с проверкой туристских навыков».
Подробную информацию о том, что делать, если вы получили травму во время «Майской прогулки», вы найдете на официальном сайте «Ингосстрах-Жизнь».
О том, что ждет сферу страхования жизни в 2018 году, в интервью NBJ рассказал генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир ЧЕРНИКОВ.
NBJ: Какие тенденции вы бы выделили в сфере страхования жизни в качестве ключевых?
В. ЧЕРНИКОВ: 2018 год должен стать знаковым для отрасли страхования жизни с точки зрения определения ее дальнейшего развития. Локомотивные продукты рынка – инвестиционное страхование и страхование жизни заемщика – находятся на стадии зрелости, если говорить об их жизненном цикле. Макроэкономические изменения затрагивают гарантированные доходности, которые страховщики закладывают в продукт. В условиях насыщения рынка я ожидаю развития трех продуктовых трендов, которые позволят поддерживать заданный темп роста отрасли: подготовка к запуску долевого страхования жизни, совершенствование продуктов с сервисной составляющей, в том числе направленных на заботу о здоровье, и развитие инвестиционной платформы в продуктах пенсионных накоплений. Также одним из важных трендов 2018 года будет повышение прозрачности страховых продуктов и компаний, этому в том числе должен поспособствовать принимаемый стандарт отрасли. Отдельно я бы добавил в качестве тренда продолжение развития диджитал-каналов продаж и обслуживания. К сожалению, до сих пор страхование жизни отстает в этом направлении от классического страхования и от банковской сферы. Но лично я верю в него и ожидаю в 2018 году результатов, которые окажут существенное влияние на сферу страховых услуг.
NBJ: Если можно, расскажите подробнее о том, какие диджитал-технологии наиболее перспективны в страховании жизни?
В. ЧЕРНИКОВ: В прошлом году к Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были приняты поправки, предусматривающие возможность оформления договоров страхования жизни в электронном виде. В личном страховании перспективы диджитал превосходят ожиданиия – станут доступны не только интернет-продажи и онлайн-экосистемы, но и дистанционный мониторинг, использование телемедицины, нейросетей. Диджитализацию отрасли можно назвать еще одним «лекарством» от мисселинга, поскольку она безусловно окажет положительное влияние на корректность восприятия программ инвестиционного страхования. В онлайн-каналах можно будет оперативно получать консультации по финансовым вопросам, контролировать в режиме реального времени доходность своих программ и управлять ими, что позволит сократить разрыв между ожиданиями и реальной доходностью. Также 1 января 2018 года в силу вступил закон о телемедицине. В связи с этим в страховой сфере ожидается стремительный рост популярности данной услуги. В настоящий момент мы уже внедряем эту опцию в наши продукты накопительного страхования жизни.
NBJ: Каковы ваши планы по дальнейшему развитию компании?
В. ЧЕРНИКОВ: Мы планируем развивать долгосрочные отношения с партнерами и клиентами, внедрять все более специализированные и кастомизированные продукты. Это могут быть как программы с сервисными составляющими, так и гибкие накопительные, позволяющие достигать индивидуальных целей, таких как будущее образование ребенка, формирование личных пенсионных накоплений и пр. Также мы ожидаем введения долевого страхования жизни, которое позволит создавать более рисковые и потенциально более высокодоходные инструменты для наших клиентов, что особенно актуально в условиях снижающихся ставок. С точки зрения развития каналов продаж нам интересно выйти за пределы банковского страхования и развивать онлайн-канал и небанковские каналы, в которых предложение страховых услуг выглядит уместным и отвечает задачам их основного бизнеса.
беседовала Анастасия Скогорева
Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» запустила обновленный сайт, разработанный с применением UX/UI дизайн-технологий. Новый сайт компании отличают прозрачная и понятная структура, дружественный интерфейс и удобная навигация. На главной странице появилась витрина страховых продуктов – теперь пользователи смогут получить информацию об интересующей программе страхования в первые секунды пребывания на сайте, а оставить заявку на оформление полиса можно всего в несколько кликов.
Сайт был разработан и адаптирован как для десктопа, так и для мобильных устройств, что позволяет пользоваться всеми его возможностями на любых гаджетах с любыми операционными системами.
Летом 2018 года запланировано расширение функционала сайта с учетом потребностей современных пользователей. На сайте появится больше программ доступных для покупки онлайн, что позволит приобрести полис без посещения офиса и значительно сократит время на его оформление.
«Разрабатывая наш новый сайт, мы провели большую работу, чтобы сделать его понятным и удобным для пользователей, а также подготовить возможность онлайн-покупки страховых программ. Мы активно развиваем digital-каналы в соответствии с тенденциями IT-индустрии, учитывая пожелания и потребности наших клиентов», — комментирует генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
СК «Ингосстрах-Жизнь» объявила о старте продаж обновленной версии продукта инвестиционного страхования жизни – «Вектор». Продвижение программы осуществляется в банковском и агентском каналах продаж.
Ключевые изменения коснулись минимального срока действия договора (он был увеличен до 3,5 лет) и одной из инвестиционных стратегий «Вектора» – место «Инновационной фармацевтики» в новой версии продукта занимает программа «Здравоохранение». Индекс представляет собой широко диверсифицированную корзину, включающую 30 лучших компаний индустрии здравоохранения широкого спектра: производители лекарственных препаратов, медицинского оборудования, крупнейшие поставщики медицинских услуг. Выбор компаний обусловлен капитализацией и опирается на рекомендации аналитиков, ожидаемую волатильность, успешность компаний и инвестиции в научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы (НИОКР). Индекс пересматривается ежегодно и основан на мониторинге наиболее привлекательных для инвестиций компаний.
«Лучшие результаты инвестиционное страхование показывает на длинных дистанциях. «Вектор» был изменен с учетом текущей экономической ситуации — ставка рефинансирования продолжает снижаться, из-за этого уменьшается доходность основных групп активов инвестирования ИСЖ — банковских депозитов и высоконадежных облигаций. Более продолжительный период действия программы позволяет нивелировать негативные факторы, благодаря чему потенциал доходности продукта ощутимо возрастает», — комментирует генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
Основные проблемы инвестиционного страхования жизни – мисселинг и высокие комиссии банкам-посредникам. Решить проблему могут как изменение банками своей бизнес-модели в этом сегменте, так и регуляторные новации на рынке.
Сегмент страхования жизни и в особенности продукты с инвестиционной составляющей (ИСЖ) в последнее время вызывают особое внимание регулятора. Это внимание — признание того, что «жизнь» стала по-настоящему крупным сектором страхового рынка. Мы неоднократно говорили о том, что именно «жизненное» страхование в последние годы является драйвером страхового рынка: два года подряд (в 2015-2016 гг.) темпы его ежегодного прироста составляли не менее 40%. Прошлый год лишь подтвердил этот тренд.
Общие сборы страховщиков жизни по итогам 2017 года выросли на 44% по сравнению с 2016 годом, достигнув 356,3 млрд рублей. С 2011 года объём рынка ИСЖ совокупно превысил 500 млрд рублей. При этом страхование жизни впервые обогнало по сборам такие виды, как добровольное медицинское страхование и ОСАГО, учитывая что последнее является вменённым видом страхования. В итоге сегодня на страхование жизни приходится порядка 20% всех собираемых страховых премий.
Логичным шагом для сохранения темпов развития отрасли и поддержания её стратегической значимости является появление стандартов, которые должны позволить сделать страховые компании и их продукты более транспарентными для клиентов, снизив риски мисселинга.
Как я уже отмечал, стремительный рост «жизни» был бы невозможен без банковского канала продвижения. На него сегодня приходится порядка 90% продаж полисов в сегменте.
С точки зрения банков эта ситуация объясняется просто: избыточная ликвидность банковского сектора и низкая кредитная активность банков приводят к тому, что депозиты населения – источник пассивов для банковской системы – теряют свою привлекательность для кредитных организаций. Но есть и обратная сторона медали. При продаже инвестиционного страхования некоторые банковские сотрудники (вольно или невольно) допускают так называемый мисселинг, когда клиентов не полностью или некорректно информируют об условиях договора. Чаще всего эти ситуации возникают в сегменте с невысоким уровнем финансовой грамотности.
Стандартизируй это
На эту проблему обратил внимание и регулятор. Так, Комитетом по стандартам деятельности страховых организаций при Банке России была утверждена дорожная карта по разработке базовых стандартов для страховщиков в сегменте страхования жизни.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) уже готовит соответствующий стандарт. В частности, для корректного информирования клиента предлагается вынесение самых важных пунктов договора страхования на отдельную страницу крупным шрифтом (речь о выкупной сумме, отсутствии гарантии инвестиционного дохода и т. д.).
Контроль за его соблюдением со стороны саморегулируемой организации будет жестким. Нарушение стандартов повлечет за собой штрафы (от 600 тысяч рублей) и, в качестве крайней меры, исключение из членов ВСС. Это означает автоматическое лишение страховщика лицензии.
Однако введение стандарта, который затрагивает только страховые компании, без включения туда агентов-юридических лиц, будет полумерой, так как зачастую непонимание клиентами сути продукта возникает именно на этапе продажи. Поэтому важно, чтобы регулятор поддержал мнение страховщиков по поводу обязательной аттестации лиц, предлагающих страхование жизни с инвестиционной составляющей. «Банк России считает целесообразным проведения аттестации посредников. Рассматривается возможность реализации данного вопроса с участием СРО», — говорится в сообщении регулятора. Таким образом, в ближайшее время может появиться механизм аттестации страховых агентов, посредников, в том числе сотрудников банков-агентов.
Кроме того, регулятор рассматривает и более жесткие варианты решения проблемы мисселинга. Банки могут обязать стать членами ВСС, чтобы придерживаться разрабатываемых им стандартов либо же принять собственные стандарты продаж ИСЖ банковскими объединениями (Ассоциацией российских банков и ассоциацией «Россия»). Еще одна возможность — принятие стандартов на законодательном уровне. Надеюсь, что это позволит снизить количество случаев мисселинга.
Однако остается другая сложность. Дело в том, что ситуация с доходностью на рынке инвестиционных страховых продуктов будет усугубляться: регулятор неоднократно подчеркивал, что в этом году продолжит последовательное снижение ставки рефинансирования. Это повлечет опережающее снижение доходности банковских депозитов и высоконадежных облигаций — самых востребованных групп активов, используемых страховщиками для инвестирования по продуктам ИСЖ.
На этом фоне приемлемые ранее комиссионные вознаграждения начинают ощутимо сказываться на потенциале доходности ИСЖ для клиента. В случае если не произойдет их пропорционального снижения, страховой рынок применительно к продуктам с инвестиционной составляющей может ожидать заметное сокращение его объемов, поскольку доходность ИСЖ — ключевой фактор с точки зрения клиента (при наличии гарантии возврата основной суммы). Решить эту проблему могут только сами банки, изменив модель продаж на более умеренную.
текст: Владимир Черников, Генеральный директор компании «СК «Ингосстрах-Жизнь»
