Новости и статьи о страховании жизни и здоровья
По состоянию на 26 июня 2020 года продукт «СтопКоронавирус» компании «Ингосстрах-Жизнь» приобрели свыше 2,5 тысяч клиентов: 96% оформленных полисов приходится на взрослых, 4% – на детей. Компания получила более 100 обращений от клиентов в связи со страховыми случаями, для урегулирования событий предоставлено более 30 комплектов документов.
В структуре заявленных убытков наибольшее число относится к клиентам в возрасте от 30 до 39 лет (42%), далее следует возрастная группа 40-49 лет (29%), на клиентов в возрасте 20-29 лет приходится 16%. При этом на возрастные группы 3-19 лет приходится 3% заявленных случаев, на возрастную группу 50-59 лет приходится 10% заявленных случаев. При этом 75% случаев заявлено мужчинами. Отметим, что 39% заявителей, предоставивших документы на выплату, являются медицинскими специалистами – врачами.
«Продукт “СтопКоронавирус” стал доступной и удобной возможностью обеспечить финансовую защиту в условиях пандемии. Мы стремимся поддержать наших клиентов в непростых экономических условиях и стараемся оказать всю необходимую помощь в сборе и подготовке документов, а также всегда готовы проконсультировать по вопросам получения страховой выплаты, - комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. – Несмотря на снятие карантинных ограничений, клиенты сохраняют интерес к продукту, и мы планируем сохранить его в нашей продуктовой линейке».
С начала июня СК «Ингосстрах-Жизнь» производит выплаты по продукту «СтопКоронавирус». Общий размер возмещения по состоянию на 26 июня составил 646 тыс. рублей.
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания ежегодно подтверждает рейтинг финансовой надежности на уровне ruAA+ согласно аудиту РА «Эксперт РА».
Компания «Ингосстрах-жизнь» информирует о том, что в связи с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой в Российской Федерации, а также руководствуясь рекомендациями Роспотребнадзора и заботой о населении, увеличивает сроки проведения медицинских обследований (check-up) по продуктам «Грани здоровья» и «Инвестиции в здоровье» до 31.05.2020.
Увеличение сроков применимо для клиентов, если:
- процесс прохождения обследований уже инициирован и прерван в связи со сложившейся эпидемиологической ситуацией;
- срок окончания прохождения check-up приходится на период с 23.03.2020 по 30.04.2020, но обследование еще не инициировано.
Кроме того, компания увеличивает сроки льготного периода по оплате очередных взносов по договорам накопительного страхования жизни в рассрочку до 60 дней с даты уплаты очередного платежа. Увеличение сроков допустимо для клиентов, чей очередной взнос приходится на период с 01.03.2020 по 31.05.2020 года.
«Здоровье и безопасность клиентов — это первый приоритет для нашей компании, «Ингосстрах-Жизнь» строго соблюдает рекомендации Роспотребнадзора по минимизации рисков нахождения в общественных местах. Понимая всю сложность ситуации, мы приняли решение об увеличении сроков прохождения обследований и оплаты очередных взносов, продолжая исполнять свои обязательства по договорам страхования в полном объеме. В период самоизоляции и финансового кризиса поддержка требуется каждому и данное решение – шаг навстречу клиентам», – комментирует генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания ежегодно подтверждает рейтинг финансовой надежности на уровне ruAA+ согласно аудиту РА «Эксперт РА».
Уставный капитал «Ингосстрах-Жизнь» составляет 978,5 млн рублей, что более чем в 2 раза превышает требования к минимальному размеру уставного капитала для страховщиков жизни. Поправки к Закону об организации страхового дела, принятые Государственной Думой 12 июля 2018 года, предусматривают поэтапное увеличение минимального размера уставного капитала страховщиков жизни с 240 млн рублей до 450 млн рублей. Реализовать исполнение требования страховые компании должны будут в три этапа, до 1 января 2022 года. Всероссийский союз страховщиков проводит мероприятия по повышению прозрачности рынка страхования как для потребителя, так и для страховых компаний.
«Ингосстрах-Жизнь» полностью исполнила требования страхового законодательства в соответствии с введенным требованиями, что свидетельствует о долгосрочном позиционировании компании на рынке страхования жизни, а также подтверждает финансовую устойчивость и платежеспособность компании как с точки зрения действующего законодательства, так и с позиций гарантированного долгосрочного выстраивания отношений с партнерами и клиентами.
Существенное увеличение минимальных требований к уставному капиталу на фоне кэптивизации страхового рынка может привести к уходу отдельных игроков с рынка, а также продолжить процессы объединения капиталов страховщиков.
«Увеличение уставного капитала – это стратегическое решение акционеров, направленное на обеспечение максимальной защиты интересов клиентов и укрепление позиций компании на рынке страхования жизни», – комментирует генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания ежегодно подтверждает рейтинг финансовой надежности на уровне ruAA+ согласно аудиту РА «Эксперт РА».
Страховая программа «Грани будущего» компании «Ингосстрах-Жизнь» была признана продуктом года на премии «Время инноваций-2019». О том, что из себя представляет этот продукт, и о его будущем развитии рассказал генеральный директор компании Владимир Черников
— Владимир, в чем состоит инновационность продукта «Грани будущего»?
— Уникальность продукта накопительного страхования жизни «Грани будущего» заключается в особом покрытии медицинских рисков и предоставляемых сервисных услуг. Наш продукт позволит обеспечить финансовую и медицинскую поддержку в период планирования ребенка, ведения беременности и родов в сочетании с формированием капитала и привилегиями накопительного страхования жизни.
Медицинское страховое покрытие по продукту имеет широкое наполнение: от обследования будущих родителей, детальной диагностики состояния их здоровья до лечения (в случае обнаружения тех или иных патологий) и полного цикла сопровождения беременности.
— Продукт рассчитан на какую-то конкретную целевую аудиторию или является массовым?
— По своей идеологии — это массовый продукт, поскольку вопрос о рождении ребенка так или иначе встает перед любым человеком, любой семьей. Если говорить о тех медицинских услугах, которые включены в данный продукт, и о нашем медицинском партнере, то они относятся к высокому премиальному сегменту. Однако мы, со своей стороны, скомбинировав эти услуги с накопительным страхованием жизни, снизили порог входа, сделав продукт доступнее.
При разработке данного продукта мы опирались на медицинский опыт партнеров и учли множество факторов: состояние здоровья и генофонд родителей; недостаток времени и финансового обеспечения, квалификация врачей, уровень сервиса клиники и многое другое
— Планируете ли вы масштабировать этот продукт в дальнейшем, делать его более доступным для массового сегмента, внедрять новые сервисы?
— При разработке данного продукта специалисты «Ингосстрах-Жизнь» взаимодействовали с группой потенциальных клиентов, опирались на медицинский опыт партнеров и учли ряд таких факторов, как состояние здоровья и генофонд родителей; недостаток времени и финансового обеспечения, квалификация врачей, уровень сервиса клиники и многое другое. Но чтобы ответить на вопрос, какие конкретно сервисы могут быть интересны аудитории в дальнейшем, я все-таки считаю необходимым получить опыт и обратную связь.
Впоследствии с учетом видоизменения продукта, пересмотра и снижения порога входа, обратной связи и подтверждения со стороны клиентов, что мы идем в верном направлении, мы намерены выходить на новые каналы продаж.
https://bosfera.ru/bo/demografiya-zavisit-ot-dostu...
Для тех, кто активно занимается спортом и ценит свое здоровье
Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал об изменениях в поведении потребителей страховых услуг и постепенном развитии в стране осознанного страхования.
- Владимир, одна из постоянно дискутируемых в профессиональном сообществе проблем – это недостаток страховой культуры в России. Наблюдаете ли вы в этой сфере перемены к лучшему?
- Проблема низкого проникновения страхования в повседневную жизнь российских граждан существует. Многие до сих пор рассматривают страхование не как отдельный продукт, а как дополнительное условие для приобретения другой услуги. Например, страхование выезжающих за рубеж обуславливает получение визы, автокаско – получение автокредита, страхование недвижимости – выдачу ипотечного кредита.
Осознанное же страхование предусматривает понимание людьми страховых продуктов, их особенностей и их необходимости, что приводит к осознанному и добровольному их приобретению. Но несмотря на то, что в России мы только догоняем мировые тренды, рост доверия к страховым компаниям растет. Мы отмечаем, что в целом происходит изменение потребительских предпочтений, акцент смещается в сторону осознанного страхования. Рынок достиг того момента, когда страхование начинает играть всё более важную роль в жизни человека. Увеличиваются объемы добровольного, а не вмененного страхования автокаско, растет имущественное страхование, расширяется рынок добровольного медицинского страхования. Клиенты обращают всё большее внимание на страховые продукты, на их наполнение, приобретают их именно для защиты от различных рисков.
- Благодаря чему это происходит?
- Во-первых, это просто накопленный за время существования рынка опыт. И клиентский, и опыт самих страховщиков. Например, в таком сегменте, как страхование выезжающих за рубеж, эти продукты несколько лет назад рассматривались людьми исключительно как дополнительные расходы для получения визы или оформления туристической поездки. Но в последнее время туристический поток растет: более 14 млн человек выезжали за рубеж за 9 месяцев этого года (на 9% больше, чем в прошлом году). Поэтому появляется всё больше клиентов, действительно заинтересованных в страховой защите за рубежом, в расширении лимитов договоров, в дополнительных страховых программах.
Во-вторых, свою роль играет и активное информирование со стороны страховщика и регулятора рынка о необходимости страховых продуктов, и общий рост финансовой грамотности населения. Банк России и Минфин уделяют особое внимание программам повышения финансовой грамотности, проводят многочисленные мероприятия, разрабатывают обучающие материалы и так далее.
Отмечу, что важную роль в этом играют и страховщики, которые не только доносят необходимую информацию до клиентов, но и стремятся разрабатывать максимально прозрачные и понятные страховые продукты. Только так можно сформировать в отношении страхования осознанную потребность.
Эти же тенденции роста осознанного страхования свойственны и рынку страхования жизни?
- Да. Такой продукт, как накопительное страхование жизни (НСЖ), начинает пользоваться всё большей популярностью. По данным ВСС, за первые 9 месяцев этого года именно оно стало лидером по скорости роста сборов премий. Страховщики жизни собрали по этому виду 74,6 млрд рублей, что на 54% больше, чем годом ранее. При этом сборы по банкострахованию, которое я уже упоминал, повысились лишь на 7% (до 72,2 млрд рублей).
То есть сегмент добровольного страхования уверенно обгоняет «кредитку». И не только: по относительному приросту НСЖ стало лидером по сборам среди всех других видов страхования. Добавьте сюда и сборы по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), которые составили почти 140 млрд рублей за первые три квартала года, и вы увидите, что в страховании жизни осознанное заключение договоров по объемам страховых премий почти в три раза опережает вмененные виды.
Учитывая, что Банк России не так давно предложил ввести систему гарантирования средств клиентов в продуктах НСЖ и ИСЖ, мы полагаем, что это станет дополнительным драйвером для роста рынка. С введением подобного механизма (а в планах это стоит на 2021 год) осознать преимущества страхования жизни станет проще.
- Существуют ли различия в продвижении продуктов, скажем так, классического рискового страхования и накопительного или инвестиционного страхования жизни?
- Безусловно. Как мы уже сказали, ряд продуктов классического страхования является условно вмененным, что упрощает их продвижение. «Жизнь» продвигать гораздо сложнее, поскольку люди менее осведомлены о возможностях подобных страховых программ. Кроме того, наши люди не привыкли платить сегодня, чтобы получать отдачу только через несколько лет. Для этого мы добавляем в наши продукты НСЖ и ИСЖ сервисные опции, которые позволяют клиентам почувствовать продукт «здесь и сейчас».
Например, воспользоваться услугами телемедицины или так называемого «второго медицинского мнения», помощью в получении налогового вычета, предусмотренного по договорам НСЖ, другими сервисами.
Банк России разработал механизм гарантирования в инвестиционном и накопительном страховании жизни. Как новая система повлияет на этот рынок и на популярность соответствующих продуктов у населения?
В конце октября Банк России сообщил о разработанной им концепции системы гарантирования на рынке страхования жизни. Основные подходы были сформированы по итогам обсуждения этого вопроса с Минфином, в настоящее время регулятор ведет дискуссии с непосредственными игроками рынка и экспертным сообществом. Предполагается, что система будет функционировать, базируясь на тех же принципах, что и в сфере страхования банковских депозитов и пенсионных накоплений.
Инициатива по созданию подобного инструмента поддерживается не только страховыми компаниями, но и регулятором. В свое время появление системы страхования банковских вкладов способствовало значительному росту доверия людей к этим институтам и помогло предотвращать «панику вкладчиков», возникающую при каждом громком отзыве лицензии. Страховщики жизни могут рассчитывать на аналогичный рост доверия граждан, с введением аналогичного механизма на рынке. Ведь вопрос о гарантии сохранности средств – один из самых актуальных, при заключении договоров ИСЖ и НСЖ.
Может возникнуть вопрос: как сильно необходимость отчислений в гарантийный фонд повлияет на экономику полисов страхования жизни. Точно ответить на этот вопрос будет затруднительно до тех пор, пока законодательно не будет установлен размер отчислений страховщиков. Однако те предварительные расчеты, которые представлялись со стороны Всероссийского союза страховщиков (ВСС) для обсуждения, показывают, что отчисления повлияют на экономику продуктов НСЖ и ИСЖ незначительно. Хотя, подчеркну еще раз: все будет зависеть от конкретной компании и утвержденной системы гарантирования средств. Особенно с учетом того факта, что рынок страхования жизни является крайне концентрированным, крупные страховщики занимают на нем большую долю. Так, по данным ВСС, за первые три квартала 2019 г. на пятерку лидеров НСЖ пришлось 73,5% всей премии, а на лидера рынка – 43,8%. В ИСЖ пятерка лидеров собрала те же 75,3% всей премии, а лидер рынка – 40,4%. Очевидно, что на тех страховщиков, которые удерживают существенную долю рынка, будет приходиться и больший объем отчислений в фонд, как и в случае с банковским рынком.
Гораздо больше на доходность ИСЖ и НСЖ влияет размер банковских комиссий, поскольку банки на сегодня – безальтернативный канал продаж этих продуктов, диктующий свои правила игры. Но, думаю, что с развитием рынка страхования жизни более взвешенным станет и подход банков.
Возвращаясь к гарантийной системе, хочу подчеркнуть, что немаловажным её плюсом является и то, что она выравнивает условия между инвестиционными продуктами, доступными сегодня потребителям. Надеюсь, что на этом регулятор не остановится. Следующим шагом, на мой взгляд, должны стать изменения налогового законодательства, повышающие базу для налогового вычета по продуктам страхования жизни, так как зарубежный опыт показывает, что налоговые льготы являются одним из драйверов рынка. Сегодня она составляет 120 тыс. р., то есть человек, приобретающий, например, продукты НСЖ, может рассчитывать на ежегодный возврат уплаченного налога на доходы физических лиц в размере не более 15,6 тыс. р. При этом, например, по индивидуальным инвестиционным счетам база для налогового вычета более чем в 3 раза выше – 400 тыс. р., благодаря чему клиенты могут возвращать до 52 тыс. р. уплаченных налогов ежегодно. Так называемый регуляторный арбитраж между различными инвестиционными инструментами должен постепенно сокращаться, что даст людям более широкий выбор подобных продуктов.
http://www.asn-news.ru/post/964
Для тех, кто активно занимается спортом и ценит свое здоровье
Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» приняла участие в IV ежегодном бизнес-форуме «Инновации — к качественному экономическому росту», который прошел с 5 по 6 декабря в Баку в рамках IX Премии «Время инноваций». Форум посвящен международному сотрудничеству в области инноваций, его участники представили собственные кейсы и поделились опытом внедрения инноваций во всех аспектах бизнеса на конференц-площадке, ставшей символом современного Баку – Fairmont Baku Flame Towers.
В ходе форума поднимались важные для рынка темы: «Fintech-продукты как тренд на финансовом рынке», «Технологические инновации в строительстве», «Инновационные системы электронного документооборота», «Цифровизация правовой деятельности в РФ» и другие. По итогам форума будет проведена церемония награждения лауреатов Премии «Время инноваций - 2019».
В работе бизнес-форума принял участие генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников, который рассказал об изменении модели потребления новых поколений и о необходимости перемен в идеологии рынка страхования жизни. В своем выступлении он заявил, что сейчас нужно фокусировать свое внимание и силы на изменении продуктов и сервисов, в соответствии с требованиями новых поколений Y и Z, так как эксперты все больше обращают внимание на их влияние на экономику и бизнес.
«Чтобы не упускать из вида эту аудиторию, нам необходимо трансформировать и классические каналы коммуникации, и продуктовую линейку. Учитывая потребности новых поколений и их требования, «Ингосстрах-Жизнь» развивает линейку lifestyle страховых продуктов и предоставляет сервисную поддержку высокого качества», – комментирует генеральный директор страховой компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
Он также поднял вопрос о том, что в ближайшее время потребуется менять идеологию рынка на новую: «Страхование-жизни — это забота ответственных людей за будущее своих близких».
ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» специализируется на долгосрочном страховании жизни, пенсионном страховании и страховании от несчастных случаев и болезней. Компания ежегодно подтверждает рейтинг финансовой надежности на уровне ruAA+ согласно аудиту РА «Эксперт РА».
Страховые компании постепенно начинают играть все более заметную роль в формировании «длинных» денег в экономике. Происходит это за счет изменения предпочтений потребителей, растущей популярности продуктов накопительного страхования жизни и изменения инвестиционной стратегии страховщиков.
Страховой рынок заметно трансформируется в части инструментов, в которые страховые компании инвестируют свои активы. Если ранее основную долю вложений страховщиков составляли банковские депозиты, то теперь они уступили пальму первенства корпоративным облигациям, а государственные и муниципальные долговые бумаги близки к тому, чтобы подвинуть депозиты уже на третье место в этой табели о рангах. Так, несмотря на то, что по итогам 2018 года основная доля активов страховщиков (21,5%) приходилась на депозиты, она сократилась за год на 2,8 процентного пункта. Доля второго по величине типа инвестиций — вложений в корпоративные облигации — снизилась на 0,6 п. п., составив 20,5%, в то время как доля государственных и муниципальных ценных бумаг увеличилась сразу на 7 п. п и достигла 19,9% (данные ЦБ РФ).
В этом году данный тренд только усилился, благодаря чему уже по итогам I квартала на первое место по доле активов страховщиков (с показателем в 22%) вышли корпоративные облигации. Доля депозитов составила 20,2%, а сегмент государственных и муниципальных ценных бумаг достиг 19,6%. Последние официальные данные Банка России («Обзоры ключевых показателей деятельности страховщиков») говорят о том, что на конец первого полугодия доля корпоративных облигаций составила 23%, доля депозитов была равна 19,5%, в государственные и муниципальные ценные бумаги было вложено 18,9% активов страховщиков.
Произошло это перераспределение в основном за счет изменения линейки инвестиционно-страховых продуктов основных страховщиков жизни, в первую очередь — за счет линейки накопительного страхования жизни. Если в прошлом году основную роль играло инвестиционное страхование, то в этом году интерес потребителей сместился в сторону накопительного страхования, доля которого в общем объеме премий по страхованию жизни выросла почти в два раза — до 23% в первом полугодии этого года против 13% за первые шесть месяцев прошлого года. При этом доля ИСЖ сократилась на четверть и составила 46% против 62% годом ранее. Это очень важный тренд с точки зрения экономики, поскольку продукты НСЖ предполагают длительные (от пяти лет) сроки инвестирования.
Но действительно ли активы страховщиков представляют заметные величины, если говорить о возможном их использовании в качестве «длинных» денег в разрезе экономики в целом? Начну с того, что совокупные активы страховых компаний на конец июня 2019 года преодолели отметку 3,1 трлн рублей, увеличившись на 14,7% по сравнению с их объемом на июнь 2018 года. Таким образом, отношение активов страховых компаний к ВВП страны сегодня составляет 2,88%. Понятно, что далеко не весь этот объем проинвестирован вдолгую. То есть влияние на экономику пока не так велико. Тем не менее по итогам прошлого года доля страховых организаций в объеме выпусков, например, облигаций федерального займа (ОФЗ) увеличилась на 3,2 п. п. и достигла 7,5%. В абсолютных величинах объем вложений страховщиков в ОФЗ составил 549,3 млрд рублей. По итогам I квартала этот показатель достиг уже почти 595 млрд рублей.
Заметную роль эта политика страховых компаний по вложению в госдолг сыграла в прошлом году, когда из ОФЗ стали массово выходить нерезиденты. Только за период с апреля по декабрь 2018 года их доля на рынке ОФЗ сократилась с 34,5% до 24%. Объем «выхода» иностранных инвесторов превысил 560 млрд рублей. Учитывая, что страховые компании за прошлый год вложили в ОФЗ более 250 млрд рублей, они смогли заместить почти половину этого объема, в том числе сдержав рост доходности государственных долговых бумаг. Эта проблема кажется тем более явной, если вспомнить, что власти США в качестве одной из возможных санкционных мер называют как раз запрет на приобретение российского государственного долга. Да, этой инициативе уже больше года; с каждым разом рынок все слабее реагирует на подобные новости, однако нельзя окончательно исключать вероятность ужесточения санкций и игнорировать возможность реализации этого запрета.
Конечно, даже такие объемы вложений активов страховых компаний (пусть и с учетом еще около 720 млрд рублей в облигациях корпоративного сектора) пока не позволяют рассматривать эти средства в качестве основного источника «длинных» денег в экономике. Однако они — объемы — уже явно выросли из стадии «пренебрежительно малых величин».
Отмечу также, что этих показателей удалось достичь за сравнительно небольшой период времени: те же продукты инвестиционного страхования жизни начали набирать популярность лишь в последние пять лет, а уровень проникновения продуктов НСЖ в России пока не превышает 1% от численности населения РФ, притом, что в Европе этот показатель составляет 70—80%. Доля объемов премий страховщиков жизни в ВВП страны также пока невелика — около 0,5%, что свидетельствует о начальной стадии развития рынка страхования жизни в России. Но рост популярности этого вида страхования позволяет рассчитывать на то, что со временем этот механизм формирования «длинных» денег может стать одним из основных, как это и происходит на развитых рынках.
https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10910532
Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал о развитии рынка накопительного страхования жизни, причинах возросшей популярности этих продуктов и факторах, сдерживающих темпы их проникновения
— Владимир, такой продукт, как инвестиционное страхование жизни, в этом году демонстрирует падение темпов роста собираемых премий и довольно часто становится объектом критики. Насколько она, на ваш взгляд, оправдана?
— Критика — это всегда хорошо. Это позволяет любому производителю любого продукта быть в тонусе и искать решения для его модернизации. Но отмечу, что в случае с ИСЖ можно говорить о корректировке рынка ИСЖ в сторону накопительных видов в связи с изменением клиентского поведения и претензиями по мисселингу в основном в массовом сегменте, а не в связи с качеством самого продукта. Очевидно, что этот продукт должны покупать только те люди, которым он нужен. Критика ИСЖ исходит от массового сегмента клиентов, в то время как в сегментах private или affluent клиенты понимают этот продукт и удовлетворены им. Почему? Во-первых, это финансово более грамотные клиенты, которые могут разобраться в продукте. Во-вторых, банки дорожат подобной клиентской базой и готовы подробно рассказывать обо всех преимуществах и недостатках ИСЖ, тратя на это столько времени, сколько необходимо. В массовом же сегменте на одного клиента выделяется 5–10 минут, и главная задача — совершить продажу.
Именно поэтому Банк России и хочет распространить стандарты продаж подобных продуктов не только на самих страховщиков, но и на партнерские каналы продаж, главным из которых в случае с ИСЖ выступают банки.
Но если сопоставить количество жалоб по ИСЖ и, например, по ОСАГО, то мы увидим, что их количество несопоставимо. Исходя из этого я делаю для себя вывод, что, хотя проблема мисселинга действительно существует, ее масштабы не оказывают давления на рынок ИСЖ.
— Вы упомянули о желании ЦБ распространить стандарты продаж на банки. Но ведь и страховое сообщество в лице ВСС, и регулятор — Банк России — уже приняли для решения этой проблемы cтандарты, регламентирующие продажи ИСЖ.
— Да, cтандарты ВСС были приняты еще в июле прошлого года с обязательным их исполнением с 23 января этого года. Что касается cтандартов регулятора, то они вступили в силу с 1 апреля этого года, при том что приняты были только 23 марта 2019-го. Хотел бы обратить внимание на то, что и страховщики, и банки смогли в кратчайшие сроки — буквально за неделю — ввести их в практику. Но подчеркну, что и cтандарты ВСС, и cтандарты регулятора направлены именно на страховщиков как на «продуктовые фабрики». Поэтому для полного решения проблемы мисселинга необходимо, чтобы аналогичные требования предъявлялись и к банковскому сообществу как к основному каналу продаж. Тогда и наступит та «зрелость» продукта, о которой недавно говорил первый зампред Банка России Сергей Швецов.
— Клиенты переключили свое внимание, если судить по динамике продаж, на продукты накопительного страхования жизни (НСЖ). Чем вы объясняете возросший интерес клиентов к этим продуктам?
— Если посмотреть на историю рынка страхования жизни, то с чего все начиналось? Со страхования «кредитки», сопровождающего выдачу кредита. Простой продукт, который банковское сообщество взяло на вооружение. Накопительные виды страхования не имели такой популярности из-за специфики нашей культуры — для потребителя странно отдать деньги сегодня (или ежегодно платить некую сумму), а почувствовать результат продукта через 15–20 лет. Здесь я, кстати, должен отметить и ту роль, которую сыграло ИСЖ. Оно помогло банкам понять, в каком направлении двигаться, научило их продавать не только банкострахование, но и околобанковские продукты.
— На ошибках учатся?
— Не совсем так, это эволюционное развитие рынка, которое и приводит к популяризации НСЖ. Например, страховщики увидели, что, пользуясь ИСЖ, клиенты «чувствуют продукт», наблюдая в приложении или в личном кабинете за динамикой доходности тех или иных инвестиционных инструментов, которые они выбрали. Поэтому по аналогии с ИСЖ накопительные продукты стали «обрастать» сервисными функциями, чтобы клиенты чувствовали продукт на всем протяжении пользования им. Это понравилось потребителям, а банкам стало проще его продавать.
Критика ИСЖ исходит от массового сегмента клиентов, в то время как в сегментах private или affluent клиенты понимают этот продукт и удовлетворены им.
В свою очередь, учатся и страховщики. Пройдя через этапы развития продуктов ИСЖ и НСЖ, мы уже готовы предлагать клиентам такие разновидности продуктов (на базе накопительного страхования), которые будут сопровождать их на протяжении всей жизни. Например, семья планирует ребенка. Значит, здесь необходимы услуги по ведению беременности, родам, а в случае каких-то патологий — процедуры ЭКО. Далее ребенок будет обучаться в школе, вузе, что также потребует расходов. Вступление во взрослую жизнь (своя квартира или дом), а потом и то, что мы называем активным отдыхом (мало кому нравится слово пенсия) и к чему также лучше готовиться заранее в финансовом плане.
Но начинать сразу с подобных продуктов мы не могли. Ни потребитель, ни каналы продаж, ни сами страховщики не были к этому готовы. Теперь же накопительное страхование как база для любых других продуктов, на мой взгляд, имеет ключевое значение. В нем можно комбинировать и доходную часть (элемент ИСЖ), и сервисные составляющие. Это дает возможность человеку не просто пользоваться этим продуктом, но и жить в нем, планируя свою жизнь и расходы на годы вперед.
Кстати, в этом ответ тем суеверным людям, которые считают, что если приобрести полис страхования жизни, то с ними сразу что-то случится. При этом, замечу, они спокойно передвигаются на машинах, застрахованных по ОСАГО и автокаско, и это их не смущает. Сервисные составляющие в продуктах НСЖ позволяют пользоваться ими сразу, а не тогда, когда произойдет страховой случай. Например, раз в два года проходить медицинский чек-ап, пользоваться юридическими услугами или консьерж-сервисами. То есть уходит неприятная для восприятия связка, что страхование жизни нужно только в сложных жизненных ситуациях или при проблемах со здоровьем.
— Проникновение НСЖ в России в настоящий момент составляет около 1%, при том что в развитых экономиках этот показатель варьирует от 70 до 80% или даже выше. Можно ли при помощи упомянутых вами программ добиться значительного роста проникновения этих продуктов на нашем рынке?
— НСЖ растет достаточно динамично. Если по итогам 2014 года объем рынка составлял около 24 млрд рублей, то к началу 2019 года он вырос до 67 млрд. За первое полугодие этого года объем премий в этом сегменте вырос на 56% (год к году). В абсолютном значении это около 44млрд рублей. Поскольку третий и четвертый кварталы, как правило, дают некоторое ускорение в продажах, можно предположить, что в 2019 году рынок выйдет на 85–90 млрд рублей собранных премий. Если не случится ничего непредвиденного, то к 2022 году объем рынка накопительного страхования составит 190–200 млрд рублей.
— Существуют ли факторы, которые могут негативно повлиять на эти прогнозы?
— Если не учитывать трудно прогнозируемые макроэкономические факторы, такие как курс рубля или инфляция, которые имеют непосредственное влияние на зарплаты людей, то большую роль могут сыграть законодательные инициативы. Во-первых, рост цифрового канала продаж сдерживается существующими ограничениями по максимальной сумме полиса, который может быть реализован через него. Сейчас этот предел составляет 15 тыс. рублей, что ограничивает возможности проникновения продуктов накопительного страхования в удаленные районы.
Если по итогам 2014 года объем рынка НСЖ составлял около 24 млрд рублей, то к началу 2019 года он вырос до 67 млрд.
Вторая тема — это налоговый вычет по таким продуктам, где база не превышает 120 тыс. рублей. То есть вернуть можно не более 15,6 тыс. рублей в год. Безусловно, большое количество людей получают зарплаты 23–30 тыс. рублей, но существующего налогового вычета мало для того, чтобы рассматривать его в качестве реального стимула к использованию НСЖ.
Наконец, сейчас активно обсуждается законопроект по категоризации инвесторов. Прогнозы тут строить сложно, поскольку ситуация постоянно меняется, документ еще корректируется. Но НСЖ в законопроекте упоминается, есть риск того, что оно будет доступно только квалифицированным инвесторам. На мой взгляд, это будет ошибочным решением. Я считаю, что подобные ограничения необходимо вводить только в тех финансовых продуктах, в которых не существует гарантий возврата капитала.
И последнее. НСЖ в настоящий момент — это рынок социально важных продуктов, важных с точки зрения финансовой защищенности каждой семьи, важных для экономики страны, но требующих усилий по их популяризации. На этот рынок оказывают давление внешняя среда, законодательство, уровень доверия к финансовым институтам. Популяризация накопительных продуктов может привести к осознанию значимости подобных продуктов и вывести их на новый качественный уровень для клиентов. А пока люди продолжают активно искать на рынке низкие цены на страхование своих железных коней.
https://bosfera.ru/bo/strahovanie-zhizni-nuzhno-ne-tolko-v-slozhnyh-zhiznennyh-situaciyah
Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», рассказал порталу Finversia.ru о том, как пользование страховыми продуктами может повысить финансовую грамотность населений и что делать сбережения можно даже с невысоким уровнем дохода.
- Владимир, для начала, что, в вашем понимании, означает понятие «финансовая грамотность»? Потому что не всем оно нравится, некоторые предпочитают говорить о «финансовой культуре».
- У всех разная точка зрения на этот счет. Я считаю, что в понятие «финансовая грамотность» необходимо включать сразу несколько аспектов. Во-первых, её можно рассматривать как науку. В таком случае, финансовая грамотность – это деятельность специалистов в области финансов, которые систематизируют накопленные знания, обобщают их, выпускают методические пособия, принимают участие в разработке законодательных актов и так далее. Во-вторых, финансовая грамотность относится к деятельности каждого человека. С этой точки зрения – это те финансовые знания, которые человек приобрел за годы своей жизни. Это навыки управления личными финансами, процесс познания нового (в том числе, новых финансовых инструментов). И, разумеется, финансово грамотный человек стремится к обучению, к накоплению опыта в этой области.
- Существует мнение, что недостаточный уровень финансовой грамотности в России, на который постоянно обращают внимание и эксперты, и власти, на самом деле не что иное, как проблема бедности. Зачем человеку погружаться в изучение финансовых инструментов (особенно инвестиционных), если его уровень дохода не позволяет ими пользоваться, не позволяет делать накопления?
- Безусловно, этот фактор нельзя не учитывать, этот эффект есть. Но известно, что денег не хватает в любом случае, вне зависимости от доходов. Накапливать на определенные цели можно, даже не обладая значительными доходами. Но соглашусь с тем, что уровень финансовой грамотности пока недостаточен, что, в том числе, препятствует возможности делать накопления.
- Можно ли объяснить низким уровнем финансовой грамотности и происходящее в этом году на рынке инвестиционного страхования жизни? Я имею в виду жалобы клиентов на мисселинг при продаже этих продуктов. Клиенты жаловались, что им продавали ИСЖ под видом банковских депозитов.
- Критика, которая в последнее время слышна в отношении ИСЖ, как вы уже сказали, связана, прежде всего, с мисселингом. Что это такое? Это не просто некие неправильные продажи. Это продажа финансового инструмента не тем, кому он подходит. ИСЖ должны приобретать только те клиенты, которым он, действительно, необходим. «Ингосстрах-Жизнь» в большей степени работает в клиентских сегментах private и affluent, то есть, не с массовым клиентом. А это люди, как правило, финансово грамотные, которые уже добились успехов в жизни и умеют управлять своими финансами. У них существуют собственные триггеры, которые способствуют принятию решения о приобретении ИСЖ. Кроме того, в этом сегменте банковские сотрудники больше дорожат клиентами, поэтому тратят на них больше времени, подробно разъясняя специфику продукта.
На мой взгляд, ИСЖ – это интересный продукт с массой преимуществ, который полезен, в том числе, как элемент финансовой грамотности.
- Интересно.
- Это следующий шаг в эволюции рынка и клиентов. Начиналось-то всё с кредитного страхования: простого, банального продукта. Люди к нему привыкли, привыкли к страхованию, после чего стало возможным предлагать им более сложные страховые решения. Ведь в нашей страховой культуре сложно приживались накопительные виды страхования. Для нашего человека было странно отдать сегодня деньги (или платить их ежегодно), не получив ничего взамен. Поэтому ИСЖ помог банкам понять, куда двигаться, как правильно продавать такие сложные продукты, что дало толчок развитию продуктов накопительного страхования жизни (НСЖ), рост популярности которых мы наблюдаем в последнее время.
- Но, тем не менее, и ВСС, и Банку России пришлось принимать Стандарты продаж подобных продуктов, чтобы защитить потребителей от мисселинга.
- Да, Стандарты ВСС появились еще летом прошлого года, с обязательным исполнением страховщиками начиная с января 2019 года. А с 1 апреля вступили в силу и Стандарты Банка России. Несмотря на то, что банки не обязаны к ним присоединяться, отмечу, что партнеры «Ингосстрах-Жизнь» отнеслись к Стандартам очень ответственно, согласившись их исполнять.
- Принятие этих Стандартов означает, что страховое сообщество добровольно взяло на себя некоторые обязанности, приняло определенные ограничения. Всё для того, чтобы защитить потребителя. Тем же занят и регулятор. Не слишком ли сильно все пытаются защитить человека? В конце концов, речь о финансовой грамотности, а на ошибках, как известно, учатся.
- Это очень хороший вопрос, потому что он очень глубокий. С точки зрения регулирования, безусловно, необходимо вводить цивилизованные правила, которые будут регламентировать сам продукт (над чем сейчас ЦБ также работает). Это хорошо, так как устанавливает единые правила игры, например, с точки зрения качества ценных бумаг, которыми наполняются инвестиционные страховые продукты. Стандарты продаж помогают клиенту понять ценообразование на этом рынке. Например, указывается, какую комиссию получает банки от продажи. Всё это правильно, потребитель только выигрывает от подобных действий. У него появляется возможность сравнить продукты, поскольку сейчас у них абсолютно разное наполнение, и разобраться в них порой достаточно сложно. Дополнительно это поможет избежать применения в продукте более рисковых инвестиционных решений.
Но сейчас, наряду с нормальным, цивилизованным развитием рынка, в том числе и на регуляторном уровне, мы наблюдаем и истерию вокруг ИСЖ. Это создает давление на рынок, что может привести к потребительскому терроризму. Я за регулирование, но не поддерживаю излишнюю напряженность в этом вопросе. У нас есть очень успешные примеры выхода клиентов из этих продуктов, но о них никто не говорит.
- Помимо Стандартов, как еще сами страховые компании или страховое сообщество в лице ВСС, работают над повышением финансовой грамотности населения? В конце концов, это в интересах всей отрасли.
- На уровне ВСС существует целая программа по развитию финансовой грамотности, включающая в себя и проведение лекций, и разработку обучающих материалов (как для самих клиентов, так и для агентов страховщиков), и подготовку памяток и презенторов – материалов, помогающих разобраться в продукте, и многое другое.
Что касается «Ингосстрах-Жизнь», то, когда мы выходили на этот рынок, мы делали это через банковский канал, поэтому основные наши обучающие программы рассчитаны именно на банки-партнеры, как основной канал продаж. Но сейчас мы модернизируем свою стратегию и рассматриваем возможность использования других каналов. Добавлю, что мы намеренно выходили не на массовый, а на более высокий клиентский сегмент, поскольку отталкивались от качества продукта, а не от объемов продаж. Этот сегмент, на наш взгляд, хорошо ориентируется в рынке, понимает финансовые продукты. Поэтому отдельных обучающих мероприятий с такими клиентами мы не проводим. Более того, поскольку мы имеем дело с опытными потребителями, то, получая от них фидбэк, мы можем сразу, в моменте, модернизировать наши продукты. Если мы понимаем, что их что-то не устраивает, мы корректируем наши программы, исходя из их комментариев и замечаний.
- На ваш взгляд, низкий уровень проникновения страховых услуг в стране – недостаточная страховая культура – больше коррелирует с недостаточной финансовой грамотностью или с невысоким уровнем доходов населения? Что здесь первично?
- Это совокупность многих факторов. Человеку с невысокими доходами сложно размышлять об инструментах финансового планирования. Но даже сейчас можно найти продукты, рассчитанные практически на любой бюджет. Мы разрабатываем накопительные программы, позволяющие таким клиентам выходить в них. В конце концов, практически все сейчас пользуются банковскими картами и продуктами лояльности, дающими возможность получать кешбэк или накопить бонусы. А продукты и одежду покупают все, независимо от доходов. Вот она – накопительная программа в действии.
